互聯(lián)網(wǎng)貸款再迎新規(guī)，這次直擊大學(xué)生群體的消費貸款。

　　3 月 17 日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》（下稱《通知》）。該《通知》由銀保監(jiān)會辦公廳、中央網(wǎng)信辦秘書局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、人民銀行辦公廳于近日聯(lián)合印發(fā)。

　　《通知》指出，近期，部分小額貸款公司以大學(xué)校園為目標(biāo)，通過和科技公司合作等方式進(jìn)行誘導(dǎo)性營銷，發(fā)放針對在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，引誘大學(xué)生過度超前消費，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，侵犯其合法權(quán)益，引起惡劣的社會影響。

　　針對上述現(xiàn)象，為切實維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益，《通知》從四個方面進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理。

　　一是加強(qiáng)放貸機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，進(jìn)一步加強(qiáng)消費金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，明確未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。同時，組織各地部署開展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查和排查整改工作。

　　二是加大對大學(xué)生的教育、引導(dǎo)和幫扶力度。從提高大學(xué)生金融安全防范意識、完善幫扶救助工作機(jī)制、全面引導(dǎo)樹立正確消費觀念、建立日常監(jiān)測機(jī)制等方面要求各高校切實擔(dān)負(fù)起學(xué)生管理的主體責(zé)任。

　　三是做好輿情疏解引導(dǎo)工作。指導(dǎo)各地做好規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理政策網(wǎng)上解讀和輿論引導(dǎo)工作，對于利用大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款惡意炒作、造謠生事的行為，主動發(fā)聲、澄清真相，共同營造良好輿論環(huán)境。

　　四是加大違法犯罪問題查處力度。指導(dǎo)各地公安機(jī)關(guān)依法加大大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)中違法犯罪行為查處力度，嚴(yán)厲打擊針對大學(xué)生群體以套路貸、高利貸等方式實施的犯罪活動，加大對非法拘禁、綁架、暴力催收等違法犯罪活動的打擊力度，依法打擊侵犯公民個人信息的違法犯罪活動。

　　對于小額貸款公司提供信貸服務(wù)，外界并不陌生，很多產(chǎn)品已經(jīng)融入大眾生活，比如支付寶的借唄和花唄產(chǎn)品，背后的運(yùn)營公司分別是重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司和重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，而百度、京東和美團(tuán)等公司旗下也分別有度小滿小額貸款有限公司、重慶京東同盈小額貸款有限公司和重慶美團(tuán)三快小額貸款有限公司。

　　央行此前公布數(shù)據(jù)顯示，截至 2019 年 12 月末，全國共有小額貸款公司 7551 家。大學(xué)生作為龐大的消費群體，也成為眾多小貸公司的目標(biāo)客戶群體之一。

　　對于小貸公司禁止向大學(xué)生放貸的規(guī)定，廣東省小額貸款公司協(xié)會常務(wù)副秘書長徐北向界面新聞表示，這項規(guī)定對一些全國性的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司沖擊非常大，有部分小貸公司的大學(xué)生貸款占比超過 6 成。

　　對于已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，《通知》規(guī)定，一是要求小額貸款公司制定整改計劃，已放貸款原則上不進(jìn)行展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)。二是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)排查，限期整改違規(guī)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實風(fēng)險管理要求。

　　" 堵偏門 " 后 " 開正門 "

　　在嚴(yán)禁小貸公司、非持牌機(jī)構(gòu)向大學(xué)生提供信貸服務(wù)后，《通知》也為大學(xué)生合理的信貸需求 " 開正門 "。

　　《通知》明確，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下，可開發(fā)針對性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品。遵循小額、短期、風(fēng)險可控的原則，嚴(yán)格限制同一借款人貸款余額和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款總業(yè)務(wù)規(guī)模，加強(qiáng)產(chǎn)品營銷管理，嚴(yán)格大學(xué)生資質(zhì)審核，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

　　《通知》從營銷管理、貸前資質(zhì)審核、貸后管理、個人信息安全保護(hù)、征信信息報送等五個方面規(guī)范銀行業(yè)開展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)。具體如下：

　　一是要加強(qiáng)營銷管理，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)不得針對大學(xué)生群體線上精準(zhǔn)營銷，在校園內(nèi)開展的線下營銷宣傳活動需事先向營銷地監(jiān)管部門報備，并就開展?fàn)I銷活動的具體地點、日期、時間和活動內(nèi)容提前告知相關(guān)教育機(jī)構(gòu)并取得該教育機(jī)構(gòu)的同意，營銷活動不得使用欺騙性、引人誤解或誘導(dǎo)性宣傳等不當(dāng)方式，誘導(dǎo)大學(xué)生申請消費貸款。

　　二是要嚴(yán)格貸前資質(zhì)審核，實質(zhì)性審核識別大學(xué)生身份和真實貸款用途，綜合評估大學(xué)生征信、收入、稅務(wù)等信息，全面了解信用狀況，嚴(yán)格落實大學(xué)生第二還款來源，通過電話等合理方式確認(rèn)第二還款來源身份的真實性，獲取具備還款能力的第二還款來源 ( 父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等 ) 表示同意其貸款行為并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，嚴(yán)格把控大學(xué)生信貸資質(zhì)。

　　三是要加強(qiáng)貸后管理，確保借貸資金流向符合貸款合同規(guī)定；妥善處理逾期貸款，規(guī)范催收管理，嚴(yán)禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為；及時掌握大學(xué)生資金流動狀況和信用狀況變化情況，健全應(yīng)對預(yù)案，確保大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款整體業(yè)務(wù)風(fēng)險可控。

　　四是要加強(qiáng)大學(xué)生個人信息安全保護(hù)，建立健全和嚴(yán)格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度，采取有效技術(shù)措施妥善管理大學(xué)生基本信息，不得向第三方機(jī)構(gòu)發(fā)送借款學(xué)生信息，不得非法泄露、曝光買賣借款學(xué)生信息。

　　五是要加強(qiáng)征信信息報送，按照《征信業(yè)管理條例》將大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款所有信貸信息及時、完整、準(zhǔn)確報送至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。對于不同意報送信貸信息的大學(xué)生，不得向其發(fā)放貸款。

　　與此同時，《通知》還規(guī)定，各高校還要積極配合相關(guān)部門做好有關(guān)工作：一是堵偏門，堅決抵制不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款。各高校要建立聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，主動配合公安部門、金融監(jiān)管部門等精確打擊不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款，維護(hù)學(xué)生權(quán)益。建立實時預(yù)警機(jī)制，及時以電話、網(wǎng)絡(luò)、校園廣播等多種形式向?qū)W生發(fā)布不良校園網(wǎng)絡(luò)貸款預(yù)警提示信息，筑牢防護(hù)網(wǎng)。二是開正門，滿足大學(xué)生合理的信貸需求。各高校要配合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有針對性地開發(fā)手續(xù)便捷、利率合理、風(fēng)險可控的高校助學(xué)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品。重視大學(xué)生金融服務(wù)工作，主動對接銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，為有合理需求的大學(xué)生暢通正規(guī)校園信貸服務(wù)渠道，用 " 良幣 " 驅(qū)逐 " 劣幣 "，著力凈化校園金融市場環(huán)境。

　　消費金融公司也納入監(jiān)管

　　據(jù)了解，2017 年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），進(jìn)一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險，對校園貸款的行為作出規(guī)范。此次，五部門再次發(fā)文，對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)作出了進(jìn)一步的規(guī)定。

　　徐北介紹，相較之前，《通知》具有五方面的特點：一是不允許精準(zhǔn)營銷大學(xué)生群體；二是不能誘導(dǎo)大學(xué)生申請消費貸款；三是嚴(yán)格落實大學(xué)生第二還款來源和個人征信，有禁止過度消費的意思；四是規(guī)定貸后不能干擾大學(xué)生的正常生活；五是明確把小貸公司、消費金融公司納入整治監(jiān)管范圍。

　　對于消金公司納入監(jiān)管整治的范疇內(nèi)，《通知》規(guī)定，要強(qiáng)化風(fēng)險整治及監(jiān)督檢查。各地方金融監(jiān)督管理部門和各銀保監(jiān)局要在前期網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)校園貸整治工作的基礎(chǔ)上，將小額貸款公司、消費金融公司等各類放貸機(jī)構(gòu)納入整治范疇，綜合運(yùn)用網(wǎng)站監(jiān)測、資金監(jiān)測、現(xiàn)場檢查、數(shù)據(jù)分析等各類手段，進(jìn)一步加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查和排查力度。同時，加大對非法放貸機(jī)構(gòu)的排查和打擊力度。

　　最后，銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步，將會同有關(guān)部門做好《通知》貫徹落實工作，積極開展違規(guī)業(yè)務(wù)的排查整改，堅決遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺精準(zhǔn) " 收割 " 大學(xué)生的現(xiàn)象，切實維護(hù)學(xué)生合法權(quán)益。

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